Une machine à acheter, un camion à remplacer, un appareil pour votre clinique : avant de signer, une question revient presque toujours. Crédit-bail ou prêt d'équipement ? Les deux financent le même équipement. La différence est dans la propriété, dans la fin du contrat et dans la façon dont votre entreprise garde ses liquidités.
Le prêt d'équipement
Avec un prêt, vous êtes propriétaire de l'équipement dès le départ. Le prêteur vous avance l'argent, vous remboursez par paiements réguliers, et l'équipement sert de garantie jusqu'à la fin du prêt.
- L'équipement vous appartient tout de suite.
- À la fin des paiements, il n'y a plus rien à faire : il est à vous, libre de toute dette.
Le crédit-bail
Avec un crédit-bail, le prêteur reste propriétaire de l'équipement pendant le contrat. Vous l'utilisez comme s'il était à vous et vous faites des paiements réguliers. Le crédit-bail est aussi appelé location financière.
À la fin du contrat, il y a généralement trois options :
- Acheter l'équipement à une valeur fixée d'avance dans le contrat.
- Renouveler le contrat pour une nouvelle période.
- Retourner l'équipement si vous n'en avez plus besoin.
Ce que les deux ont en commun
Dans les deux cas, vous gardez votre trésorerie pour faire rouler l'entreprise, au lieu de payer l'équipement comptant ou de vider votre marge de crédit. Les paiements suivent la durée de vie de l'équipement.
Dans les deux cas aussi, le dossier repose en bonne partie sur l'équipement lui-même et sur le crédit personnel des actionnaires. Les prêteurs ciblés demandent généralement une cote personnelle de 600 et plus pour le crédit-bail.
Les différences qui comptent
La propriété. Avec un prêt, l'équipement est à vous dès le départ. Avec un crédit-bail, il le devient seulement si vous l'achetez à la fin.
La fin du contrat. Le prêt se termine simplement. Le crédit-bail laisse un choix : acheter, renouveler ou retourner. C'est utile pour un équipement qui vieillit vite ou que vous pensez remplacer.
L'aspect fiscal. Les deux ne sont pas traités de la même façon dans vos états financiers et dans vos impôts. C'est souvent ce qui fait pencher la balance. Validez ce point avec votre comptable avant de signer.
Ce que le prêteur regarde, dans les deux cas
- L'équipement. Sa valeur, son utilité pour votre entreprise et, s'il est usagé, son âge. Au-delà de 5 ans, le dossier devient plus compliqué.
- Le vendeur. L'équipement doit être acheté d'une entreprise. L'achat à un particulier ou à l'encan n'est pas financé.
- La facture. L'installation et le transport peuvent être financés s'ils figurent sur la facture au moment de l'achat. Les taxes aussi, sous certaines conditions.
- Vos relevés bancaires. Des dépôts réguliers, pas de NSF, pas de paiements en retard.
- Les financements en cours. Plus il y en a déjà, plus le dossier demande à être bien présenté.
Les paiements se font au mois ou à la semaine. Ils ne sont pas saisonniers.
Et si l'équipement est déjà payé ?
Vous avez payé une machine comptant et vous manquez maintenant de liquidités ? Le refinancement d'équipement permet de transformer un équipement déjà payé en argent disponible, en le prenant en garantie.
Lequel choisir ?
Le prêt convient souvent quand vous voulez garder l'équipement longtemps et en être propriétaire dès le départ.
Le crédit-bail convient souvent quand vous voulez garder vos options ouvertes à la fin du contrat, ou pour un équipement que vous pensez remplacer après quelques années.
Dans bien des cas, la meilleure réponse dépend de votre entreprise, de l'équipement et de votre comptable. Le bon réflexe : comparer les deux propositions réelles avant de décider.
À retenir
- Prêt : vous êtes propriétaire dès le départ.
- Crédit-bail : le prêteur reste propriétaire pendant le contrat, et vous pouvez généralement acheter l'équipement à la fin.
- Dans les deux cas, vous gardez vos liquidités pour l'entreprise.
- L'équipement doit venir d'une entreprise, et l'âge de l'usagé compte.
- Pour l'aspect fiscal, validez avec votre comptable.
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